Внесение своевременных платежей по ипотеке требует регулярного дохода, обязательств и терпения. Покупая жилье нужно предварительно выделить все риски и возможность их ликвидации в случае трудностей жизни. Ипотека – решение жилищного вопроса, но в то же время бремя ответственности, которое не всегда удается нести с надлежащими требованиями. Что делать, если вы временно не можете платить нужную сумму каждый месяц, и как сохранить свою кредитную историю без доведения ситуации до суда по задолженности? В этой статье мы попробуем рассказать вам о возможных путях погашения ипотеки по сниженному тарифу, или приостановке платежей на полгода.
Принято обозначать ипотечные платежи по двум категориям:
• Аннуитетный платеж
Традиционный способ оплаты ипотеки. В данном случае вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, которая назначается в договоре ипотечного кредитования. В основе платежа лежат проценты кредитору, остальная часть приходится на стоимость жилья. При регулярной оплате сумма может изменяться в соотношении процентов и платежа.
Платеж этой категории получить довольно просто, так как погашение долга поступает равными долями. Это упрощает ситуацию, потому что инфляция в современном мире не уменьшается.
• Дифференцированный платеж
В данном случае платеж по ипотечному кредиту находится в устойчивой позиции, но проценты кредитору весомо изменяются. При таком варианте нужно быть готовым к тяжелой денежной нагрузке при первоначальных выплатах из-за высоких процентов от кредитора. Данный график подходит в том случае, если вы имеете высокий уровень дохода. Преимущество метода в том, что при дифференцированном графике платежей по ипотеке жилье обходится дешевле.
Важно! Если вы выбираете дифференцированный график ипотечных платежей, то без досрочного погашения кредита есть риски переплаты большого объема процентов банку.
Есть ли возможность изменить вид платежа по ипотеке?
В связи с тем, что вид платежа определяется при заключении договора, такой вариант реализовать довольно сложно. Решение об изменении платежа принимается исходя из индивидуальных особенностей заемщика и его кредитной истории.
• Используйте средства материнского капитала;
При наличии денежных средств по программе материнского капитала вы можете использовать их для улучшения условий вашей жизни, или оплатить ипотечный кредит. Допустимо применение государственных средств на покупку нового жилья, или индивидуальное жилищное строительство. Чтобы снизить финансовую нагрузку от суммы платежей за счет капитала вы можете, частично оплатить кредит, или внести первоначальный ипотечный взнос. Также средства разрешают использовать для погашения процента по ипотеке. При оплате, или снижении процентов, банк изменит и внесет корректировку в платежный график и снизит объем оплаты. Сокращение срока ипотеки будет зависеть от условий договора.
Помните!
При использовании материнского капитала вы должны выделить долю в квартире для всех несовершеннолетних детей.
• Оформите имущественный налоговый вычет;
Этот вариант подразумевает возврат суммы, которая была потрачена на выплату ипотечных платежей. При оформлении вычета у вас есть возможность распорядиться средствами на свое усмотрение, в том числе внести деньги за ипотеку. Чтобы получить налоговый вычет необходимо заключить сделку купли-продажи, обратиться в налоговую службу, или в бухгалтерию по месту трудоустройства, где вам выдадут документ о праве на получение средств.
Помните!
Государственный нормативный регламент устанавливает лимит на налоговый вычет, вы можете получить средства только один раз в течение года и только на один объект имущества.
• Досрочное погашение ипотеки;
Если у вас есть возможность погасить платеж до назначенного срока, то перед тем, как внести средства, внимательно изучите кредитный договор. Бывают случаи, когда банк позволяет сокращение платежа с условием внесения суммы выше установленной границы. Вы можете использовать такую возможность в любой момент, но списание средств произойдет в соответствии с датой, указанной в договоре.
Помните!
При внесении досрочного платежа, который вы заявили кредитору, необходимо параллельно оплатить ежемесячный платеж.
• Страхование и первоначальный взнос
Чтобы уменьшить расход на платеж по кредиту вы можете внести значительный первоначальный взнос. Чем выше сумма, тем меньше переплата за ипотеку. Данный факт отметит вас в лице банка как положительного заемщика. Тем временем при заключении договора банк может предложить вам обратиться в страховую компанию, которая является партнером учреждения. Но выгоднее самостоятельно оформить страховку и предоставить её кредитору.
• Сдать квартиру в аренду
Если у вас есть еще одна квартира, то вы можете сдавать новое приобретенное жилье в аренду, используя полученные от аренды средства на погашение ипотеки.
Помните!
Чтобы не возникало юридических проблем в соответствии с государственными законами, необходимо сдавать ипотечную квартиру при согласовании с банком.
• Учитывайте сроки кредитования;
На территории России самый большой срок для ипотеки составляет тридцать лет. Чем больше срок, тем меньше размер платежа. При взносе платежа выше назначенной суммы, размер переплат сокращается.
• Перекредитование;
Обращаясь к перекредитованию, или рефинансированию. Вы можете рассчитывать на полное, либо частичное погашение ипотечного кредита, который вы уже оформили. Суть программы в том, что вы оформляете банковский займ, чтобы погасить ранее оформленную. При оформлении нового кредита у вас есть возможность изменить условия кредитования, уменьшить платеж, дату его внесения.
Банки учитывают факт возникновения жизненных и финансовых трудностей. Чтобы приостановить ипотечные платежи, разработана программа ипотечных каникул, которая регламентируется Федеральным законом Российской Федерации (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106 «ФЗ «О кредитных каникулах»). Каникулами называют отрезок времени, в течение которого у вас есть возможность временно остановить, либо уменьшить оплату кредита.
Длительность ипотечных каникул допускается сроком до шести месяцев. За это время вы должны привести свое положение в стабильное состояние и вернуться к графику платежей по договору ипотечного кредитования. В этот период санкции не начисляются.
В случае положительной динамики раньше, чем обозначенный период каникул, вы можете отозвать льготу и выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
Важно!
Ипотечные каникулы не снимают с вас обязательства выплаты долга за период отсрочки. После окончания льготного периода необходимо внести средства, которые вы пропустили. Чтобы произвести возврат, кредитор выдаст вам новое расписание оплаты ипотеки.
Чтобы принять участие в льготной программе нужно соответствовать критериям, которые указаны в законе. К ним относят:
Если вы подходите по вышеперечисленным критериям, то необходимо обратиться с заявлением о предоставлении каникул, предоставить выписку из росреестра и доказательную базу о трудной жизненной ситуации. При одобрении ипотечных каникул кредитор может потребовать доказать «чистоту долга».
Требования к задолженности оценивается в соответствии с условиями:
К перечню документов о нестабильном положении относятся различные справки, которые необходимо получить в зависимости от ситуации. К ним относят:
При наличии всей доказательной базы нужно обратиться в банк, который является кредитором. Сотрудники банка проверяют достоверность документов и выносят решение о предоставлении льготного периода (в течение 5 дней), по итогу вам одобряют каникулы. В ближайшие полгода после решения вы останавливаете платежи по ипотечному кредиту. В этот момент проценты продолжают начисляться. При окончании ипотечных каникул вы снова приступаете к выплате ипотеки по графику, учитывая начисленные проценты.
Важно!
При возможности внести средства на счет погашения ипотеки в период каникул, вы можете смело перевести деньги, сохранив право не платить до окончания установленного срока льготного периода. Внесенные средства переходят в оплату основной задолженности, а не в погашение процентов банку.
Преимущества:
Недостатки:
При понимании того, что вы не подходите к категории граждан, в трудной жизненной ситуации, есть вероятность получить от банка отказ в предоставлении ипотечных каникул. Обычно кредитор аргументирует свое решение в письменном решении.
Банк отказывает в одобрении каникул в соответствии со следующими показателями:
При отсутствии возможности воспользоваться программой, можно обратиться к реструктуризации задолженности. Такая мера предполагает оформление соглашения с кредитором об изменении условий кредитования. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить следующие варианты:
Чтобы банк одобрил вам вышеперечисленные условия, необходимо подтвердить факт отсутствия возможности платежеспособности по «уважительным причинам». Для этого можно приложить к заявлению справку о снижении зарплаты, или среднего ежемесячного дохода. Но помните, в обязательства банка не входит обязательная реструктуризация клиентов, в связи с чем, организация может отказать в предоставлении льгот.
Важно!
При получении отказа не стоит обращаться к оформлению потребительских кредитов, или сомнительных быстрых займов, чтобы выплатить платеж. Данные действия, чаще всего, могут оказать вам помощь в оплате долга в течение нескольких месяцев, но потом вы рискуете лишь увеличить свою задолженность, обанкротиться и потерять все нажитое имущество.
