Блог
Долги за ипотеку
01.07.2022
icon
2460
img

Иногда жизненные обстоятельства складываются не самым удачным образом, и не редко это становится причиной возникновения вопроса у держателей ипотеки: «Что делать, если просрочить ипотеку?». Ипотечный кредит – процесс, требующий регулярных платежей на протяжении многих лет, но никто не застрахован от отягощающих личных ситуаций, потере работы, или внезапном уменьшении оплаты труда. Если вы столкнулись с такой ситуацией, то не торопитесь впадать в уныние, а искать пути решения для принятия мер.

Что делать, если просрочить платеж по ипотеке?

От финансовых трудностей не застрахован никто. Потерять источник дохода можно в любой момент. В первую очередь, обратитесь в банк, который является заемщиком. Если вы понимаете, что в ближайшее время становитесь должником по ипотечному кредиту, то не стоит прятаться от звонков банка. Обратитесь к консультанту, который сможет сориентировать вас к нужному специалисту, и объясните ему свою проблему.

В соответствии с законодательством выделяются пять жизненных ситуаций, в которых можно получить льготный платеж по ипотеке.

Под категорию трудных жизненных ситуаций по ипотечному кредиту попадают следующие лица:

  • люди, не имеющие место трудоустройства (для этого необходимо получить статус «безработный» в центре занятости населения по месту жительства);
  • инвалиды I и II группы;
  • граждане, у которых понизился уровень дохода (на 30%), в результате чего платеж по ипотеке превышает половину суммы дохода в месяц;
  • человек, у которого появляется новый ребенок, или гражданин с инвалидностью (I, II группы) с условием понижения общего ежемесячного дохода (20%). При платеже, превышающем 30% дохода – есть возможность получить льготу;
  • признание нетрудоспособности (обычно временно, от 2 месяцев).

В любом случае при обращении в банк, вы имеете полное право подать заявление с просьбой отложить ипотечные платежи. Такая просьба находится в рассмотрении индивидуально для каждого лица.

Если вы своевременно обращаетесь в банк и информируете сотрудников о том, что попали в сложную ситуацию, есть вероятность получить кредитные каникулы. Чаще всего банк идет навстречу заемщику, который отвечает на звонки и старается найти выход по решению проблемы. При предоставлении кредитных каникул, вы платите только проценты банку, не включая основной платеж по ипотечному кредиту. На основании законодательных максимальная длительность каникул составляет 6 месяцев, после чего сумма платежа становится прежней. Также есть вероятность получить отсрочку платежа. Его длительность также составляет 6 месяцев.

Важно!

Помните, что вы можете выбрать только один вид льготы. Для этого банк потребует подтверждающие документы о возникновении трудной жизненной ситуации (справка о признании безработным, инвалидность, справка об уменьшении дохода и т.д.).

Как избавиться от долга по ипотеке?

Чтобы избежать потери жилья по судебному решению, преследования коллекторами и судебными приставами необходимо погасить задолженность. Если нет возможности здесь и сейчас внести средства, которые требует заемщик, то можно рассмотреть следующие варианты:

• Перекредитование

Данный способ подразумевает в себе реализацию процесса рефинансирования ипотечного кредита. Вы обращаетесь в банк, который выступает в лице заемщика, или же в другой любой банк с целью оформления другого кредита на более удобных для вас условий. Таким образом, вы снимаете с себя обременение в виде кредита с высоким процентом и неудобным платежом и получаете ресурс для ликвидации задолженности.

• Перевод долга на другого человека

Для этого необходимо найти человека, который готов оформить ваш кредит на себя, тем самым принимая на себя обязательства об оплате. При этом с вас снимается обязанность ликвидации долга, как и право собственности на недвижимость.

• Уступка права

Основное отличие способа от перевода долга на другого человека заключается в том, что меняется займодатель. Для этого необходимо найти человека, который приобретает у банка право исполнительных обязательств по ипотечному кредиту. Право бывает значительно меньше в цене, чем сумма задолженности. Человек, который будет выступать новым займодателем, вправе вносить нововведения, а также давать льготные условия для займодателя.

• Оформление страховки

Проведите страхование по потере трудовой деятельности в момент оформления кредитного договора. Это необходимо сделать заранее. Денежная компенсация не сможет ликвидировать задолженность в полном объеме, но хотя бы каждый месяц оплачивает платежи по ипотеке. В течение нескольких месяцев вы должны найти новую работу, а также наладить свое финансовое состояние, чтобы снова стать платежеспособным клиентом.

Важно!

Если вы увольняетесь по собственному желанию, то страховая компания не предусматривает данный случай подходящим для страхования.

• Продать квартиру, или сдать в аренду

Этот вариант предполагает продажу вашей квартиры и покупку бюджетной недвижимости. Вы можете продать жилье своими силами, или обратиться в банк, который выступает в лице заёмщика.

Важно!

При продаже квартиры, которая находится в ипотеке необходимо понимать, что данное имущество является обременённым. Не пытайтесь скрывать данный факт от покупателя, чтобы успешно провести сделку купли-продажи.

Если продажа недвижимости не является подходящим для вас вариантом, то квартиру можно сдавать в аренду, и снимать более дешевое жилье, либо на время переехать к родственникам, которые готовы вас приютить до момента урегулирования финансовой ситуации.

• Банкротство

При таком варианте событий не утратить имущество очень сложно. Признание банкротства является крайней мерой банка, к тому же, такой статус довольно сложно доказать. Процедура признания человека банкротом действительно сможет спасти вас от процентов по задолженности, но оставит вас без жилья и возможности получения нового кредита при улучшении жизненной ситуации.

Как вести себя с заемщиком, если вы просрочили ипотеку?

Многие люди не обращаются к банку, потому что боятся осуждения, или же просто не готовы обсуждать свою проблему с заемщиком, надеясь на быстрое улучшение финансового положения.

Стоит в кратчайшие сроки обратиться к сотрудникам банка, чтобы добиться кредитных каникул и отсрочить возникновение проблем и получения повесток на судебные заседания.

1. Аргументируйте и правильно подавайте вашу позицию

Вы идете к сотруднику с целью внесения изменений в ваш кредитный договор, поэтому помните, что нужно быть убедительным. Для этого приготовьте все документы, подтверждающие ваше нестабильное финансовое положение (справка о доходах, признание статуса безработного, причину увольнения, приказ об изменении оплаты труда и так далее). Донесите до специалистов, что вы не зависели от произошедшей ситуации, и в ближайшее время будут приложены все усилия для изменения своего положения.

2. Задокументируйте решение банка

Если банк готов идти вам навстречу, то необходимо составить подтверждающий документ (дополнительное соглашение), где будут прописаны новые условия договора между заемщиком и кредитором.

При отказе банка в сотрудничестве, также требуйте отказной материал от банка. Такие действия могут быть доказательством в суде о том, что вы действительно обращались к кредитору, чтобы изменить условия и ликвидировать задолженность.

3. Будьте готовы к отказу кредитора

Помните, что банк готов пойти на условия, которые будут выгодны и не предполагают финансовых рисков. Несомненно, полное отсутствие платежей выступает в более бесперспективной для кредитора роли. Поэтому необходимо найти «золотую середину», которая будет устраивать обе стороны.

Можно ли взять ипотеку, если есть просроченные кредиты?

Приобрести недвижимость без ипотечного кредита в условиях быстро изменяющегося мира довольно проблематично. Уровень жизни большей части населения страны не может позволить себе покупку жилья без кредитных условий. У многих есть непогашенные кредиты и задолженности. Может ли банк одобрить новую ипотеку, если есть задолженности по ипотечному кредиту?

В первую очередь необходимо помнить, что цель любого банка – получить доходы от заёмщика, за счет собственных денежных средств. Для достижения своей цели сотрудники просчитывают все возможности своих клиентов для одобрения кредита. Если у вас есть задолженности и испорченная кредитная история, от специалистов скрыть это не удастся. Вся информация хранится в базе данных и отображается при вашем обращении.

Для того чтобы сотрудник оценил чистоту ваших намерений, подготовьте документы о структуре ваших доходов, как личных, так и семейных. Не забудьте проинформировать банк обо всех кредитах, которые у вас есть, даты платежей и сумму задолженности. Это необходимо для того, чтобы оценить вашу финансовую нагрузку. Если кредиты в разных банках, заранее проведите рефинансирование долгов, для удобства оплаты и видимости вашей ситуации. Однако есть ситуации, при которых получить ипотечный кредит не предоставляется возможным.

1. Половина вашего дохода тратится на другие кредиты

Кредитор примет отказное решение, если у вас не будет средств к существованию. В случае перевеса процентного соотношения из структуры вашего дохода на оплату задолженностей по кредитам, банк может отказать в дальнейшем сотрудничестве.

2. Черный список в банке за счёт испорченной кредитной истории

В число таких граждан можно попасть, если не вносить абсолютно никаких платежей по кредитному договору. Если вносили хоть какую-то сумму, то ваш шанс значительно повышается, хотя бы за то, что есть видимость дисциплинированности в добросовестной оплате долга.

3. Несерьезное отношение к кредитному обязательству

Все данные о ваших кредитных путешествиях сохраняются в базе данных банков от десяти лет. От давности долга кредитная история не очистится, а служба безопасности сразу возьмет вас на карандаш, и откажет в получении ипотечного кредита.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Никто не хочет получить отказ от банка. Конечно же, в первую очередь, стоит регулярно вносить платежи в соответствии с кредитным договором.

  • При множественных кредитах, оплатите меньше по срокам и платежам, чтобы снизить количество кредитных обременений, либо пройдите процедуру реструктуризации;
  • Обратитесь в бухгалтерию по месту трудоустройства с заявлением автоматизации дохода, или установите автоплатеж в онлайн-банке для своевременного перевода платежей в день зарплаты;
  • Обратитесь к сотрудникам с подтверждающими доказательствами временной неплатежеспособности и получите кредитные каникулы;
  • Сообщайте кредитору о возможных возникновениях просрочки.

Что будет если просрочить ипотечный платеж?

Первоначально будьте готовы к тому, что ваша кредитная история будет испорчена, а все наложенные штрафы и просрочки придется вернуть банку. Как только вы перестаете платить ипотеку, специалист банка, который тщательно следит за платежами каждого заемщика, начинает принимать меры. При получении ипотечного кредита заключается договор, в котором размещены сведения о порядке штрафов и начисления пени. Также в документе указываются права и обязанности заемщика, то есть регулярное внесение платежей с целью погашения ипотечного кредита, а также процентов банку за использование финансов кредита.

Сумма пени и штрафов напрямую зависит от количества дней неуплаты долга.

• Просрочка платежа до пяти дней

Данная просрочка возникает при задержке платежа до пяти дней. Коллекторов и исков в суд вам точно бояться не стоит, так как подобное удержание средств не предполагает за собой серьезных проблем. Однако, не стоит забывать о том, что регулярные задержки на небольшой срок портят кредитную историю. От начисления пени задержка платежа до пяти дней вас также не избавит. Начисляются они до 1% в день.

• Просрочка от 7 до 30 дней

Помимо запятнанной кредитной истории и бесконечных телефонных звонков от долговых служб банка, в данной ситуации обстановка может накаляться, сотрудники передадут ваши данные коллекторам, которые «очень вежливо» будут добиваться погашения задолженности. Пени начисляются ежедневно.

Важно!

Специалисты банка будут обращаться не только лично к вам, а также связываться с работодателем, вашими близкими, семьей.

• Просрочка от 30 дней

Грозит серьезными неприятностями. Сотрудники банка разрывают телефон, коллекторы стучат в дверь, а банк готовит судебный иск. При выигрышном судебном процессе стороны банка, есть риск потерять недвижимость.

  • Вам позвонит специалист банка, который в устной форме постарается донести необходимость оплаты ежемесячного платежа.
  • Если просрочка превышает 90 дней, то сотрудники банка, одобрившего ипотеку, сообщают коллекторам о проблемном заемщике.
  • При неэффективности работы коллекторов и специалистов банка, ипотечная недвижимость выставляется на продажу.

Важно!

Наличие несовершеннолетних в квартире, даже зарегистрированных в ней, абсолютно не имеет значения. В соответствии с законодательством банк не нарушает законов, а законно возвращает себе свои деньги.

Может ли банк подать в суд за долги по ипотеке?

Вы должны понимать, что своевременное внесение платежей является вашей обязанностью перед кредитором. При неисполнении обязанностей банк имеет право на законных основаниях начать принимать меры, в крайних случаях обратиться в суд. Конкретно установленной сумму задолженности для формирования иска в законе нет, обычно кредитор идет на такую меру при наличии долга свыше ста тысяч. Меньшую задолженность контролируют коллекторы.

В суде банк выступает с просьбой полной выплаты долга, включая проценты и пени, а также штрафы.

Могут ли забрать квартиру при просрочке платежа по ипотеке?

На основании законодательства Российской Федерации банк имеет право обратиться в суд. Такая мера прописана в кредитном договоре по ипотеке. Необоснованная задолженность от трех месяцев подразумевает за собой обращение в суд. Поэтому необходимо держать связь с сотрудниками банка и объяснить причину своего трудного положения. В противном случае вы рискуете потерять имущество.

Банк не обязан информировать вас и напоминать о внесении платежа, так как на основании договора вы должны знать о последствиях уклонения от обязательств, но в 100% случаев служба безопасности банков начинает напоминать об оплате спустя 1 день просрочки.

Недвижимость могут забрать и продать её на торгах. Такая процедура применяется при образовании большой суммы долга, или многолетней просрочки. Законодательство запрещает отбирать единственное жилье у гражданина, но квартиры в ипотеке не относятся к данной государственной подстраховке. Поэтому можно остаться на улице в любой момент.

Важно!

У вас есть право продать квартиру самостоятельно, если данную сделку будет контролировать банк. На этом основании можно добиться отсрочки выселения из квартиры. Однако не забудьте задокументировать данный факт в договоре купли-продажи. Без прописанного в договоре пункта о разрешении проживания во время процедуры продажи, вы не имеете законных прав на пользование недвижимостью.

Если банк выиграл суд и забрал квартиру за долги по ипотеке?

При удовлетворении иска заемщика в суде, все манипуляции с имуществом будут переданы в федеральную службу судебных приставов. Отобранием и продажей занимаются именно они. После чего квартира считается арестованной и передается в распоряжение сотрудникам государства.

Если у вас уже идёт просрочка по ипотеке, в перспективе нет возможностей на улучшение ситуации, а в мыслях уже продать квартиру – вы можете обратиться в сервис срочного выкупа квартир BERI.RU. Сервис погасит задолженность по ипотеке за вас, снимет обременение и выкупит квартиру за собственные средства. Оценка за 24 часа, сопровождение сделки юристами компании. Продажа через нотариуса, деньги через счет-аккредитив в банке.

Подробности:

beri.ru

Часто читают:
г. Москва, Столярный пер. 3к13,
4 этаж
Остались вопросы?
+7 495 968-56-99
Напишите нам
О нас пишут